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由一位存款告贷人被诊断为癌症后与银行之间激发的一系列费事事所想到的

英伦汇 2022-03-11 13:59:10

早前看过一篇对于安康的文章:“By 2020 almost half the population of Britons will receive a cancer diagnosis in their lifetime - but four in every 10 will survive the disease Macmillan Cancer Supportthe country's leading cancer charitywarned.”

2020年英国人一半的生齿会被诊断为癌症,10个被确诊的病人中估计能有4人或将幸存, Macmillan英国抢先的癌症慈悲机构预警到。”




咱们临时不评说这个展望的数据的将来精确和实在性,我只想用上面的案例来帮大师阐发一下,存款请求人在冗杂的20-30年存款刻日中,若是碰到抱病或严重疾病,会对平常收入和存款还款方面带来哪些影响,咱们是不是有预感性的做好了筹办任务。


案例:

客岁11月份一位读者被确诊为第三阶段乳腺癌后,她履历了与她的存款银行长达几个月的谈判,试图把她的存款月供调剂到能够或许或许或许蒙受的规模内。

现实下去讲,银行或存款金融机构有责任做到公道、担任和富有怜悯心的看待客户,但现实上每家银行和存款机构都接纳差别的体例看待易受危险的弱势群体客户。

这位读者是一位特许理财打算师,运营着本身的公司。她向她的存款银行Virgin Money请求,将她的存款从按月等额本息还款转换为2年每个月仅付出利钱还款体例的产物,用以加重她的财政压力,而她则能够或许或许专一于本身的医治和病愈。

她在医治时代将不会任务,是以她的收入将会大大削减。这位42岁的读者但愿匿名,她说,她历来都是定时还款是一位信誉杰出的客户。她说:“我所请求的是在我尽力变得更好的同时,有一点喘气的空间。

她的有两个特色:伦敦的一套公寓和Norfolk的一所House

此中伦敦的公寓是BTL存款,用的还款体例是interest only,每个月利钱了偿£633。该2年牢固刻日的存款产物于客岁121日到期。她的House 用的的牢固5年刻日的存款,利率2.99%,每个月月供£1394英镑等额本息还款体例。她向Virgin Money请求把她的House的存款还款体例变革为2interest only 还款体例的产物,从而将月供削减到£792



她同时还向银行请求了转换London公寓 BTL存款产物的请求,想在产物12月份到期时能够或许或许或许改换为一个新的牢固2年期 Interest Only还款体例的产物,可是这个请求终究不被延续。

与她的预期截然相反,当她London公寓的存款2年牢固利率刻日12月份到期时,Virgin Money 将该存款的利率主动改变成了浮动利率,她的利率从之前的2年牢固刻日的1.88回升到12月该家银行那时的浮动利率4.79%,如许她须要按月付出这笔存款的利钱£1616



Virgin Money谢绝将另外一笔存款的还款体例有按月本息变革为只付息两年(缘由这个屋子是她的自住房,只要大都银行对收入跨越必然水平的客户在知足的一系列政策请求的条件下,才有能请求自住房存款全数金额按月还息到期还本的还款体例)。相反,银行只供给了一种许可存款仅付息六个月的缓冲体例。该读者两笔存款的月供从£2407每个月增添到£3633每个月。

一场冗杂的电子邮件交换,触及到浩繁的员工,频频的为该读者诠释其所说的不得当的还款倡议。我不须要债权赞助。她说,我只是须要一点歇息来确保我的钱能延续付出。癌症是严酷的,你不晓得你须要几多钱,我将前去伦敦接管医治,将来几年是不可展望的。她说。

Virgin Money6个月内提出查抄她的环境,且表现将不得不以凡是的失职查询拜访来评价她的财政状态。但读者告知银行,她的财政状态在六个月内不会恶化。现实上,在她在手术和病愈的进程中,她能够或许处于更懦弱的状态。她说,若是根据今朝Virgin Money的打算,她将没法付出增添的还款,这将致使她压力重重并且极端焦炙。

该读者说:“我很清晰,他们并不斟酌到我的环境,当我想做的只是临时转换存款还款体例的时辰,而他们却请求我付出更多的利钱。”“当我问银行他们须要甚么信息和他们会用甚么信息时,他们底子不会诠释。我感受很糟,仿佛我不是一个好客户。



在《逐日电讯报》(Telegraph Money)报道这篇消息的压力下,Virgin Money赞成将屋子存款转换为只付2年的利钱并供给一份为期两年的新条约。此刻两个存款月供利钱别离为每个月£792 每个月£514一个月,算计每个月£1306。该银行认可,它在某些方面做的不到位,并对形成的方便和影响表现报歉。它也供给了£200的好心补偿款。后续该银行一位讲话人表现,该银行很当真地赐顾帮衬弱势客户,并力图供给特性化的赞助和量身定制的处置打算,以知足他们的须要。


那末存款机构究竟应当若何看待弱势群体客户?

英国金融行动羁系局(Financial Conduct Authority)一向在尽力存眷和改良存款机构对弱势群体客户的看待,但来自Macmillan Moira Fraser表现,在现有的履行中仍存在缺少分歧性

早在2014年,羁系机构表现,存款机构须要尽能够或许在初期鉴别那些正在履历财政压力的告贷请求人,恰当地与他们停止领会,并针对他们的小我和财政状态量身定制处置打算,这能够或许会为客户带来更好的成果。



其余银行都是怎样做的?

来看一看几家比拟大的银行金融机构都是怎样做的,他们若何看待上述环境的?

2015Nationwide起头为受癌症影响的客户供给财政撑持。客户能够或许或许取得一个单线接洽人,他们有权能够或许或许对客户的产物停止变动。该银行表现,它对每个案例都停止了个案处置,若是是上述案例的景象,她将有多种挑选。

比方,他们能够或许或许供给为期跨越6个月以上的只付利钱打算,若是适合的话,能够或许或许让客户斟酌保险或耽误存款刻日以削减月供的付出。

Barclays表现,他们有一个特地的团队特地办事弱势群体客户,并供给定制式办事。

客岁,Lloyds银行团体与Macmillan成立了合作干系,成立了一个癌症撑持小组,赞助Lloyds Bank Halifax的客户经由进程接洽关系诊断和医治进程来操持他们的财政。该银行表现他们将尽力为弱势群体存款客户供给最好的处置打算,比方short-term payment holidays.短时候付出假期。

HSBC银行表现,他们将以富有怜悯心和同理心的体例与客户合作,并赞成实行一项点窜后的付款打算,以下降本钱,并会在6个月后查抄这一新的支配是不是有用。

苏格兰皇家银行RBSNatWest有一个特地的团队来赞助那些弱势群体客户,他们但愿能供给甚么赞助,比方耽误典质存款刻日。

Santander银行表现,当客户面对还款题目时,它不接纳一刀切的做法,TSB表现他们不能够或许在不细心察看每种环境时马虎下论断就说不能够或许

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